Trong thời đại mà sự bất ổn kinh tế, lạm phát và biến động thị trường diễn ra liên tục, việc lập kế hoạch nghỉ hưu từ sớm trở thành một nhu cầu tất yếu. Nhưng “tiết kiệm được bao nhiêu thì có thể nghỉ hưu?” lại là câu hỏi khiến nhiều người bối rối. Mỗi người có hoàn cảnh, kỳ vọng sống và lối sống khác nhau, nên không có một con số duy nhất phù hợp với tất cả. Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể xác định được một con số tương đối chính xác nếu dựa vào các nguyên tắc tài chính hợp lý và dự báo thực tế.

Hiểu rõ nhu cầu tài chính khi nghỉ hưu

Để biết tiết kiệm bao nhiêu là đủ, trước hết bạn cần xác định mình cần bao nhiêu tiền mỗi năm khi nghỉ hưu. Khoản chi tiêu này bao gồm: ăn uống, nhà ở, y tế, đi lại, giải trí, du lịch, chi phí phát sinh và khoản dự phòng cho những tình huống khẩn cấp.

Theo nhiều chuyên gia tài chính, người nghỉ hưu thường cần khoảng 70 – 80% thu nhập trung bình hàng năm trước khi nghỉ hưu để duy trì mức sống tương tự. Ví dụ, nếu bạn đang có thu nhập 20 triệu đồng mỗi tháng (tức 240 triệu đồng/năm), bạn sẽ cần khoảng 168 – 192 triệu đồng/năm sau khi nghỉ hưu.

Tuy nhiên, nếu bạn có kế hoạch sống tiết kiệm hơn, ít chi tiêu cho mua sắm hay du lịch, con số này có thể thấp hơn. Ngược lại, nếu bạn muốn tận hưởng cuộc sống nghỉ hưu bằng cách đi du lịch, sống tại những khu nghỉ dưỡng hoặc thường xuyên sử dụng các dịch vụ cao cấp, bạn sẽ cần nhiều hơn con số đó.

=> https://topi.vn/bao-hiem-lien-ket-don-vi-la-gi.html

Quy tắc 4% và cách tính số tiền cần có

Một trong những công cụ phổ biến được dùng để tính số tiền cần tiết kiệm trước khi nghỉ hưu là “quy tắc 4%”. Quy tắc này xuất phát từ nghiên cứu của các chuyên gia tài chính Hoa Kỳ và đã được nhiều tổ chức kiểm nghiệm thực tế.

Theo đó, bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm mỗi năm để chi tiêu mà không sợ cạn kiệt tiền trong vòng ít nhất 30 năm nghỉ hưu, kể cả trong điều kiện thị trường biến động. Dựa trên quy tắc này, bạn chỉ cần lấy chi tiêu hàng năm của mình chia cho 0.04 để ra số tiền cần tiết kiệm.

Ví dụ, nếu bạn dự tính sẽ chi 180 triệu đồng mỗi năm khi nghỉ hưu:

180 triệu ÷ 0.04 = 4.5 tỷ đồng

Nghĩa là bạn cần tiết kiệm được khoảng 4.5 tỷ đồng trước khi nghỉ hưu để có thể sống thoải mái trong vòng 30 năm mà không phải lo lắng về tài chính, giả sử bạn không có thêm thu nhập khác.

Yếu tố ảnh hưởng đến số tiền cần tiết kiệm

Dù quy tắc 4% là một hướng dẫn tốt, nhưng nó không phải là công thức cố định. Có nhiều yếu tố sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn thực sự cần có để nghỉ hưu:

Tuổi nghỉ hưu: Càng nghỉ hưu sớm, bạn càng cần nhiều tiền vì thời gian nghỉ hưu kéo dài hơn. Nghỉ hưu ở tuổi 50 khác hoàn toàn với nghỉ hưu ở tuổi 60 hay 65.

Tuổi thọ: Nếu bạn sống đến 90 tuổi, bạn cần chuẩn bị cho 30 – 40 năm không có thu nhập từ công việc. Trong khi đó, nếu kỳ vọng sống thấp hơn, số tiền cần thiết sẽ giảm.

Tăng trưởng đầu tư: Nếu bạn đầu tư số tiền tiết kiệm và tạo được lợi nhuận hàng năm (ví dụ từ cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản), bạn có thể nghỉ hưu với số vốn ít hơn.

Chi phí y tế: Đây là khoản chi thường tăng nhanh theo tuổi và có thể chiếm phần lớn ngân sách nghỉ hưu. Bạn nên dự trù một khoản riêng hoặc tham gia các gói bảo hiểm sức khỏe uy tín.

Lạm phát: Mức chi tiêu bạn tính ở hiện tại có thể sẽ không còn phù hợp 20 – 30 năm nữa. Vì vậy, cần điều chỉnh các kế hoạch tài chính để tính thêm yếu tố này.

Làm sao để đạt được số tiền nghỉ hưu mong muốn?

Sau khi đã xác định được số tiền mình cần, bạn cần xây dựng kế hoạch tiết kiệm và đầu tư hợp lý để đạt mục tiêu. Việc này phụ thuộc vào độ tuổi hiện tại, thu nhập hàng tháng và khả năng trích ra bao nhiêu phần trăm cho quỹ nghỉ hưu.

Ví dụ, nếu bạn 30 tuổi và muốn nghỉ hưu ở tuổi 60 với 5 tỷ đồng, bạn có 30 năm để tích lũy. Nếu bạn đầu tư số tiền tiết kiệm với lợi suất trung bình 8%/năm, bạn chỉ cần tiết kiệm khoảng 5 – 6 triệu đồng/tháng để đạt mục tiêu.

Ngoài ra, bạn nên đa dạng hóa nguồn thu nhập: từ đầu tư cổ phiếu, cho thuê bất động sản, các quỹ mở hoặc hình thức đầu tư dài hạn khác. Những nguồn này có thể tạo ra lợi nhuận vượt trội so với chỉ gửi tiết kiệm ngân hàng.

Nghỉ hưu không chỉ là chuyện tiền bạc

Tài chính chỉ là một phần trong kế hoạch nghỉ hưu. Nghỉ hưu sớm hay muộn còn phụ thuộc vào tâm lý, sở thích, mục tiêu sống của mỗi người. Có người tiết kiệm được nhiều nhưng vẫn chưa sẵn sàng nghỉ hưu vì cảm thấy mất đi mục tiêu sống. Ngược lại, có người nghỉ hưu sớm để theo đuổi đam mê, phát triển bản thân hoặc dành thời gian cho gia đình.

Một kế hoạch nghỉ hưu thành công là khi bạn không chỉ đảm bảo tài chính, mà còn cảm thấy an tâm, hạnh phúc và có định hướng rõ ràng cho những năm tháng tiếp theo của cuộc đời.